Kontokorent, nebo krátká půjčka? Jaký je mezi nimi rozdíl

Kontokorent nebo krátká půjčka, rozdíl poznáte hlavně v tom, jak vás dluh stojí a kdy se vrací. Kontokorent je povolený debet na vašem účtu, krátká půjčka je samostatná smlouva s pevnou splatností. Oba nástroje řeší výpadek peněz před výplatou, ale s různými riziky. Řada lidí je zaměňuje a opakuje stejné omyly, které si tu rozebereme.

Omyl: kontokorent je zadarmo

Kontokorent není bezplatná rezerva, i když se tak někdy jeví. Za využitý limit platíte úrok, někdy i poplatek za zřízení nebo vedení. Úrok bývá vyšší než u běžné půjčky.

Platíte jen za dobu čerpání, což je výhoda při krátkém výpadku. Pokud však zůstanete v mínusu měsíce, náklady rostou. Zbytečně jej nenechávejte viset.

Zjistěte si v tarifu banky, jak se úrok počítá a kdy se strhává. Často se strhává ze zůstatku automaticky. Neočekávaný úbytek pak zmate rozpočet.

Co kontokorent doopravdy je

Je to dohodnutý limit, do kterého můžete jít pod nulu na běžném účtu. Banka vám ho schválí po posouzení příjmu a historie účtu. Často se limit odvíjí od pravidelného příjmu na účet.

Splácíte ho automaticky: každý příjem na účet snižuje dluh. Nemáte pevnou splátku, takže hrozí, že dluh zůstane roky. Mnoho lidí ho tak využívá trvale.

Pozor na rozdíl mezi povoleným a nepovoleným debetem. Nepovolený, tedy překročení limitu nebo čerpání bez smlouvy, je nejdražší možnost. Může stát vysoký úrok i sankční poplatky.

Co je krátká půjčka

Krátká půjčka je jednorázová smlouva na menší částku s krátkou dobou splatnosti. Splácíte jednou splátkou nebo několika splátkami v krátké době. Peníze dostanete na účet, často rychle.

Náklady se vyjadřují roční procentní sazbou nákladů, RPSN. U krátkých půjček bývá RPSN velmi vysoká, protože poplatky se vztahují na krátké období. Nižší absolutní částka nemusí znamenat nízké náklady.

Nebankovní poskytovatel musí mít licenci České národní banky. Ověřte si ji, než cokoli podepíšete. Od spotřebitelského úvěru můžete do 14 dnů odstoupit.

Omyl: krátká půjčka je vždy dražší

Není to pravidlo. Při výpadku na pár dní může být kontokorent levnější, pokud nemáte poplatky za zřízení. Při delším období se vyplatí spíš běžný spotřebitelský úvěr.

Rozhoduje celková částka, kterou zaplatíte, ne úrok sám. Porovnejte nabídky v korunách. Přepočítejte si to na stejnou dobu.

Některé krátké půjčky nabízejí první půjčku zdarma, ale s podmínkami. Dávejte pozor na prodloužení a odklady, které se platí. Čtěte smlouvu pozorně.

Srovnání na jednom místě

Tabulka shrnuje hlavní rozdíly mezi oběma nástroji.

Vlastnost	Kontokorent	Krátká půjčka
Forma	Limit na běžném účtu	Samostatná smlouva
Splácení	Automaticky z příjmů	Pevná splatnost
Platí se	Za dobu čerpání	Za celou smluvní dobu
Riziko	Trvalý dluh, nepovolený debet	Vysoké poplatky, prodlužování
Dostupnost	Po schválení bankou	Rychlé vyřízení

Omyl: oboje vyřeší problém

Ani jedno neřeší příčinu, jen překlenuje. Pokud peníze chybí každý měsíc, dluh se prohlubuje. Řešení je v rozpočtu nebo příjmu.

Opakované využívání stejného nástroje je znamení. Zastavte se a spočítejte, kam peníze odcházejí. Často stačí malá změna.

Pokud musíte volit, preferujte menší a kratší dluh. Zvolte ten, který přesně znáte a zvládnete splatit z nejbližší výplaty. Jinak se dluh nabaluje.

Co zkusit před oběma

Odložte platby, které lze posunout, a zeptejte se zaměstnavatele na zálohu. Prodejte nepotřebné věci. Využijte zásoby místo nákupu.

Požádejte o odklad u poskytovatelů, třeba energií či pojištění. Často vyjdou vstříc. Nic to nestojí.

Zvažte pomoc blízkých, pokud si ji řeknete jasně a včas. Domluvte datum vrácení. Kamarádství je cennější než pár tisíc.

Časté otázky

Je kontokorent úvěr?

Ano, je to forma úvěru, i když je spojená s účtem. Platí pro něj pravidla spotřebitelského úvěru. Banka musí uvést podmínky a úrok před zřízením.

Co se stane, když limit překročím?

Překročení povoleného limitu je nepovolený debet. Banka účtuje vyšší úrok a poplatky. Ozvěte se jí co nejdřív a domluvte řešení.

Mohu krátkou půjčku splatit dřív?

Ano, spotřebitel má právo splatit úvěr předčasně. Věřitel může požadovat omezený poplatek. Zeptejte se na přesnou částku k vyrovnání.

Jak poznám, že poskytovatel je seriózní?

Bankovní i nebankovní poskytovatel musí mít povolení České národní banky. Seznam najdete u ní. Nedůvěřujte nabídkám s poplatkem předem.

Zdroje

• Česká národní banka
• Česká obchodní inspekce
• Kancelář finančního arbitra