Kolik si půjčit podle výše výplaty? Počítat, nebo odhadovat

Kolik si půjčit podle výše výplaty, nejde odvodit z procenta hrubé mzdy. Rozhoduje, kolik vám z čisté mzdy zbude po všech pravidelných výdajích a po odečtení rezervy. Splátka se musí vejít do tohoto zbytku, ne do celého příjmu. Banky a nebankovní společnosti sice počítají vlastní ukazatele, ale ty nemusí odpovídat vašemu měsíci. Níže najdete postup, jak si hranici odhadnout před žádostí, a také situace, kdy je rozumnější nepůjčovat vůbec.

Počítejte s tím, co skutečně přijde na účet

Hrubá mzda je číslo ze smlouvy, ale utratit můžete jen čistou částku po odvodech. Proto je čistá mzda jediným základem výpočtu. Pokud máte pohyblivou složku, například prémie nebo příplatky za směny, počítejte s nejnižší výplatou za posledních šest měsíců. Splátka musí vyjít i v měsíci, kdy se prémie nevyplatí.

Do příjmu patří peníze, na které se můžete spolehnout, třeba výživné nebo přídavek na dítě. Jednorázové odměny, vratky z přeplatků a brigády bez smlouvy do výpočtu nepatří. Věřitel uzná zpravidla jen příjem doložený výpisem z účtu, ale vaše počítání má být přísnější než jeho. U domácnosti se dvěma příjmy spočítejte každý zvlášť a teprve potom je sečtěte.

Kdo je na částečný úvazek nebo se vrátil z rodičovské, má často příjem nižší, než naznačuje plat před pauzou. Počítejte vždy s částkou, která opravdu dorazí. Pokud se příjem brzy změní, například skončí zkušební doba nebo se sníží úvazek, vezměte nižší variantu. Půjčka na pět let přežije několik změn zaměstnání, ne jen tu aktuální smlouvu.

Co zbude po povinných výdajích, ukáže tabulka

Vezměme modelovou domácnost s čistým příjmem 28 000 Kč měsíčně, jde o ilustraci, ne o doporučení. Nejdřív sepište výdaje, které nelze vynechat: bydlení, energie, jídlo, dopravu, pojištění, telefon a internet. Od příjmu je odečtěte a zbytek ještě zmenšete o rezervu na nepravidelné věci, jako je oprava kola, léky nebo dárky.

Položka	Částka měsíčně
Čistý příjem	28 000 Kč
Nájem	9 500 Kč
Energie a internet	3 200 Kč
Jídlo	7 000 Kč
Doprava	1 800 Kč
Pojištění a telefon	1 100 Kč
Zbývá po výdajích	5 400 Kč
Rezerva na nepravidelné výdaje	2 000 Kč
Strop splátky	3 400 Kč

V ukázce vychází strop splátky na 3 400 Kč. Při dvouleté půjčce by na splátkách odešlo celkem 81 600 Kč, tedy víc, než kolik skutečně dostanete do ruky. Jak velká část je půjčená jistina, ukáže až konkrétní nabídka, protože záleží na úroku a poplatcích. Hranici proto berte jako maximum, ne jako cíl.

Kdy se půjčit dá

Půjčka dává smysl při nákupu věci, která vám ušetří peníze nebo je nutná, třeba pračky místo opakovaných cest do prádelny. Splátku zvládnete, i kdyby vám příjem klesl o desetinu. Po zaplacení splátky vám navíc zůstane rezerva alespoň na několik týdnů výdajů. A jde o jednorázový výdaj, ne o dluh na provoz domácnosti.

Dobře dopadá i půjčka, kterou nahradíte dražší dluh, například přečerpání účtu nebo kreditní kartu, pokud nová splátka nezvýší měsíční zátěž. Porovnávejte roční procentní sazbu nákladů (RPSN), protože zahrnuje i poplatky. Dvě nabídky se stejnou měsíční splátkou se mohou za celou dobu lišit o tisíce korun. Nebankovní poskytovatel musí mít licenci České národní banky, což si můžete předem ověřit.

Další příznivá situace je stabilní smlouva na dobu neurčitou po zkušební době. Příjem se nemění a výdaje znáte z posledních tří výpisů z účtu. Odhad se tehdy opírá o skutečná čísla, ne o paměť. Pokud se později přidá druhá půjčka, výpočet je nutné udělat znovu od začátku.

Kdy raději nepůjčovat

Nepůjčujte si na běžný provoz, tedy na jídlo, nájem nebo účty, protože splátka problém jen odloží a zvětší. Totéž platí, když po odečtení výdajů nezbývá nic nebo vychází mínus. Pak nepomůže žádná půjčka, ale úprava výdajů nebo přivýdělek. Splátka vyšší než zbytek znamená, že ji budete platit z dalších půjčených peněz.

Opatrnost je na místě i ve zkušební době nebo po výpovědi, kdy se příjem může změnit ze dne na den. Stejně tak u příjmu z jediné zakázky či brigády. Pokud nemáte žádnou rezervu, pošlete první volné peníze do ní, i kdyby byla malá. Rezerva z jedné výplaty pojistí splátku lépe než sebelepší úrok.

Půjčka bude vidět v registrech a ovlivní další žádosti. Kdo v příštích letech plánuje hypotéku, měl by splátky držet nízko. Od spotřebitelského úvěru lze odstoupit do 14 dnů, rozhodnutí tedy nemusí být konečné hned při podpisu. Nejlepší půjčka je ale často ta, kterou si odložíte o dva měsíce a mezitím našetříte část částky.

Kolik si půjčit podle výše výplaty při různých příjmech

Stejné pravidlo dává u různých domácností velmi odlišné výsledky. Domácnost s čistým příjmem 22 000 Kč a výdaji 20 500 Kč má zbytek 1 500 Kč. Po rezervě 1 000 Kč jí zbývá strop 500 Kč měsíčně, což žádnou smysluplnou půjčku neunese.

Domácnost s čistými 35 000 Kč a výdaji 26 000 Kč má zbytek 9 000 Kč. Po rezervě 3 000 Kč vychází strop splátky 6 000 Kč. Ten ale neznamená povinnost ho vyčerpat, bezpečnější je splátka kolem poloviny.

Třetí případ ukazuje, že vyšší příjem sám o sobě nestačí. Domácnost s čistými 45 000 Kč, ale výdaji 44 000 Kč, třeba kvůli leasingu a drahému bydlení, má zbytek jen 1 000 Kč. Strop splátky je tedy nulový, protože rezerva vychází větší než volné peníze. Rozhodují výdaje, ne výše výplaty.

Co udělat, než podáte žádost

Projděte tři poslední výpisy z účtu a zjistěte skutečné výdaje, ne ty, které si pamatujete. Většina lidí podceňuje drobné platby kartou, předplatná a nákupy mimo plán. Součet bývá o stovky až tisíce korun vyšší než odhad. Teprve z těchto čísel počítejte strop splátky.

Vyzkoušejte splátku nanečisto: dva měsíce posílejte vypočtenou částku na spořicí účet. Pokud to zvládnete bez škrtání jídla a bez čerpání rezervy, je hranice reálná. Pokud ne, snižte ji. Navíc si tím rovnou vytvoříte začátek rezervy.

Hotové číslo porovnejte aspoň ve třech nabídkách podle RPSN a celkové splatné částky. Zeptejte se také, jak by vypadala předčasná splátka a kolik by stála. Nabídku si nechte poslat písemně a prostudujte ji doma, ne u přepážky. Pokud vám věřitel tlačí na rychlé rozhodnutí, je to důvod ke zpomalení.

Časté otázky

Kolik procent čisté mzdy může splátka tvořit?

Jedno pevné procento neexistuje, protože záleží na výdajích domácnosti. Rodina s hypotékou a dětmi unese méně než bezdětný single s levným bydlením. Spolehlivější je odečítat splátku od zbytku po výdajích, ne od celé mzdy.

Mám do příjmu počítat přivýdělek?

Ano, ale jen pokud je pravidelný a doložitelný aspoň za půl roku. Nárazové brigády vynechte. Věřitel obvykle uzná jen příjem, který projde vaším účtem nebo je podložený smlouvou či daňovým přiznáním.

Je lepší delší, nebo kratší splatnost?

Delší splatnost sníží měsíční splátku, ale zvýší celkové náklady, protože úroky se platí déle. Kratší je levnější, jen musí vejít do stropu. Zvolte nejkratší dobu, kterou zvládnete i při výpadku části příjmu.

Co když se mi příjem po podpisu sníží?

Ozvěte se věřiteli hned, ne až po zmeškané splátce. Při včasné domluvě bývá možné prodloužit splatnost nebo na čas snížit splátku, obvykle za poplatek. Předem ověřte, jaké podmínky smlouva pro takový případ obsahuje.

Zdroje

• Česká národní banka
• Česká obchodní inspekce
• Zákon č. 257/2016 Sb., o spotřebitelském úvěru