Jak sestavit plán splácení více dluhů? Začněte soupisem, ne splátkou

Když splácíte pět věcí najednou, nejtěžší není platit, ale rozhodnout, kam půjdou volné peníze navíc. Jak sestavit plán splácení více dluhů, začíná soupisem všeho, co dlužíte, a teprve potom pořadím. Většina potíží vzniká z několika přesvědčení, která znějí rozumně, ale vedou do slepé uličky. Omyly a skutečnost vedle sebe vás provedou celým plánem, od soupisu po chvíli, kdy už samotný plán nestačí. Příklady jsou ilustrační.

Základ: soupis, bez kterého se plán nedá napsat

Do jedné tabulky zapište každý dluh: věřitele, zbývající částku, úrok, měsíční splátku a datum splatnosti. Zahrňte i kreditní kartu, kontokorent, nedoplatky za energie a půjčky od známých. Tabulka často ukáže, že dluhů je víc, než jste si připouštěli. Až s úplným přehledem má smysl cokoli plánovat.

K tabulce přidejte sloupec s dopadem neplacení. Nesplacený nájem nebo hypotéka ohrožuje bydlení, nedoplatek na pojištění vozidla zase pokuty, spotřebitelská půjčka přináší penále. Dluhy s vážnějšími následky mají přednost před ostatními. Pořadí podle důsledků se nemusí shodovat s pořadím podle úroku.

Spočítejte, kolik měsíčně celkem splácíte, a porovnejte s čistým příjmem. Pokud splátky přesahují třetinu příjmu, je rozpočet pod tlakem. Pokud přesahují polovinu, jde o situaci, která vyžaduje rychlé řešení. Přesné číslo vám řekne, kde jste.

Omyl: stačí platit minimum všude

Placení pouze minimálních splátek udrží dluhy v chodu, ale prodlužuje je a zvyšuje úrok. U kreditní karty se minimální splátka skládá ze zlomku dluhu, takže jistina klesá velmi pomalu. Dluh pak splácíte roky. Minimum je nástroj k přežití měsíce, ne plán.

Skutečnost je taková, že každá koruna navíc nad minimum musí jít někam cíleně. Jedna koruna navíc ušetří nejvíc u dluhu s nejvyšším úrokem. Proto si vybereme jeden dluh, na který půjdou volné peníze, a ostatní držíme na minimu. Rozptýlené drobné navíc žádný dluh neodstraní.

Pozor na zmeškání minimální splátky. Poplatky a penále rychle převýší úsporu, kterou jste chtěli získat. Raději platit včas aspoň minimum než pozdě víc. Nastavte trvalé příkazy na den po výplatě.

Omyl: nejdřív vždy nejmenší dluh

Existují dvě oblíbené strategie. Metoda sněhové koule splácí nejdřív nejmenší dluh, metoda laviny nejdražší podle úroku. Sněhová koule dává rychlý pocit úspěchu, lavina ušetří víc peněz. Která funguje, závisí na vaší motivaci.

Ilustrace: kreditní karta 15 000 Kč s úrokem 24 % ročně stojí měsíčně 300 Kč na úrocích, půjčka 40 000 Kč s úrokem 12 % ročně stojí 400 Kč. Absolutně platíte víc u půjčky, ale každá koruna navíc ušetří dvakrát víc u karty. Rozhoduje sazba, ne velikost dluhu. Proto laviny vedou k nižším celkovým nákladům.

Pokud jste často demotivovaní, začněte nejmenším dluhem a splaťte ho rychle. Motivace je důležitá, protože plán, který vzdáte, nic neřeší. Kompromis je splatit nejdřív malý dluh s vysokým úrokem. Kombinace obou kritérií bývá nejpraktičtější.

Omyl: sloučení všechno vyřeší

Sloučení několika půjček do jedné zjednoduší platby, ale nevytváří peníze. Pokud nová splátka klesne jen díky delší době, zaplatíte nakonec víc. Sloučení má smysl při nižším úroku a bez drahých poplatků. Porovnejte celkovou cenu, ne měsíční splátku.

Největší past je opakování: po sloučení se uvolní karta či kontokorent a dluhy se nasypou znovu. Pak máte jednu větší půjčku plus nové závazky. Zrušte nebo snižte limity, které nepotřebujete. Bez změny chování se dluh vrátí.

Nebankovní poskytovatel potřebuje licenci České národní banky a rozhodčí doložky jsou zakázané. Od spotřebitelského úvěru lze do 14 dnů odstoupit. Přesto se nenechte zlákat nabídkou poplatku předem. Seriózní věřitel ho nevyžaduje.

Omyl: s věřiteli se domlouvat je ostuda

Věřitelé se setkávají s lidmi v potížích běžně a mívají postupy, jak pomoci. Odklad, snížená splátka nebo prodloužení splatnosti jsou časté řešení. Nabídnou je zpravidla jen tomu, kdo se ozve včas. Mlčení vede k vymáhání a poplatkům.

Při jednání mějte připravený soupis, rozpočet a návrh, kolik zvládnete platit. Konkrétní nabídka je silnější než prosba o slitování. Žádejte dohodu písemně. Ústní slib nelze prokázat.

Nepodepisujte nic, čemu nerozumíte, a nesouhlaste s nabídkami, které slibují smazání dluhu za poplatek. Takové služby jsou častým podvodem. Bezplatnou pomoc nabízejí poradny. Využijte je, než zaplatíte za službu s nejistým výsledkem.

Co platí: pevná částka na dluhy a žádné nové půjčky

Rozpočet se sestavuje tak, že nejdřív odečtete nutné výdaje a z toho, co zbyde, určíte pevnou částku na dluhy. Tato částka má být realistická, aby ji bylo možné platit i v horších měsících. Z ní se platí minima a zbytek jde na vybraný dluh. Po splacení jednoho dluhu přesuňte uvolněnou splátku na další.

Zrušte úvěrové linky, které nepotřebujete, a neberte si nové půjčky na splácení starých. Nová půjčka vytváří dojem úlevy, ale prodlužuje problém. Výjimkou je promyšlené sloučení s nižší celkovou cenou. Jinak platí, že dluh se nesplácí dluhem.

Odkládejte i malou rezervu, aby nečekaná oprava nevedla k dalšímu dluhu. Jedna rezerva ve výši jedné měsíční splátky je dobrý začátek. Plán jednou za čtvrt roku zkontrolujte a upravte. Postup je pomalý, ale funguje.

Kdy plán nestačí a kam se obrátit

Pokud splátky přesahují příjem a vaše rezervy docházejí, nestačí upravovat pořadí. Je čas hledat pomoc. Poradny pro lidi v tíživé situaci poskytují bezplatné konzultace a pomohou s jednáním o dohodě. Obraťte se na ně dřív, než dojde k exekuci.

Právní cestou řešení je oddlužení, kterému předchází insolvenční návrh. Má pevná pravidla, dopady na majetek i příjem a vyžaduje splnění podmínek. Jde o vážné rozhodnutí, které by mělo být konzultováno s poradnou nebo advokátem. Bez rady nic nepodávejte.

Pozor na firmy, které slibují zbavit vás dluhů rychle a za úplatu. Právě v takové chvíli se objevuje nejvíc podvodníků. Před platbou si ověřte, kdo jsou a co přesně nabízejí. Seriózní pomoc nezačíná výzvou k platbě předem.

Zdroje

• Ministerstvo spravedlnosti ČR
• Ministerstvo práce a sociálních věcí ČR