Jak poznat, kdy se vyplatí sloučit půjčky do jedné

Sloučení půjček se vyplatí, když sníží celkovou cenu dluhu nebo uleví rozpočtu, aniž by splácení nepřiměřeně protáhlo. Kdy se vyplatí sloučit půjčky do jedné, nepoznáte podle nižší měsíční splátky, protože ta vychází nižší téměř vždy. Rozhoduje součet, který zaplatíte do posledního dne, a rezerva, kterou vám nová splátka v rozpočtu vrátí. Šest kroků vás provede od soupisu dluhů po podpis smlouvy. Ukázkový výpočet přitom ukáže, jak se nízká splátka s delší dobou obrací proti vám.

Krok 1: sepište všechny dluhy do jedné tabulky

U každé půjčky zapište zbývající dlužnou částku, úrok, měsíční splátku a počet zbývajících splátek. Údaje najdete ve smlouvě nebo v internetovém bankovnictví. Zahrňte i kreditní karty, kontokorent a splátkové prodeje, i když je za půjčku nepovažujete. Bez úplného soupisu nemá srovnání smysl.

Zjistěte také, kolik by stálo předčasné splacení každé půjčky. U spotřebitelského úvěru můžete splatit kdykoli, věřitel ale smí požadovat přiměřenou náhradu nákladů a zákon ji omezuje. Zeptejte se na přesnou částku písemně. Starší smlouvy mohou mít jiné podmínky.

Označte půjčky s nejvyšším úrokem a půjčky, které brzy skončí. Právě drahé dluhy jsou nejlepším kandidátem na sloučení. Půjčka, které zbývají dvě splátky, naopak do sloučení nepatří. Zbytečně byste ji natáhli na roky.

Krok 2: spočítejte cenu dluhů beze změny

Vynásobte splátku každé půjčky počtem zbývajících měsíců a výsledky sečtěte. Vznikne částka, kterou zaplatíte, pokud nic neměníte. Odečtením dlužné částky zjistíte zbývající úroky. Toto číslo je vaše srovnávací základna.

Ilustrace: tři půjčky se zůstatkem dohromady 90 000 Kč a splátkami 5 400 Kč měsíčně, kterým zbývá průměrně 20 měsíců. Celkem zaplatíte 108 000 Kč, z toho 18 000 Kč činí úroky. Splátky ukrajují značnou část příjmu. Právě to bývá důvod, proč lidé sloučení zvažují.

Pokud některé půjčky mají proměnlivý úrok, počítejte s horším scénářem. Výsledek tak bude opatrný. Poznamenejte si také, kdy je každá splátka splatná. Při zpoždění přibudou poplatky.

Krok 3: zjistěte, co sloučení nabízí

Vyžádejte si nabídky od více poskytovatelů, třeba od banky, kde máte účet, a od dalších regulovaných věřitelů. Ptejte se na celkovou částku, počet splátek, úrok a RPSN. RPSN zahrnuje poplatky a ukazuje skutečnou cenu. Samotný úrok je málo.

Pozor na poplatky za zpracování, pojištění splácení a poplatky za vedení účtu. Mohou zdražit nabídku, která zpočátku vypadá výhodně. Zeptejte se, které služby jsou povinné a které dobrovolné. Dobrovolné odmítněte, pokud je nepotřebujete.

Nebankovní poskytovatel potřebuje licenci České národní banky, kterou ověříte v jejích seznamech. Nabídky od neznámých zprostředkovatelů, kteří žádají poplatek předem, odmítněte. Od spotřebitelského úvěru lze navíc do 14 dnů od uzavření smlouvy odstoupit. Rozhodčí doložky ve spotřebitelských smlouvách jsou zakázané.

Krok 4: porovnejte nabídku s výchozí situací

Nabídku srovnejte s původním stavem na stejném základě. Ilustrace: sloučení 90 000 Kč na 36 měsíců při 13 % ročně vychází na splátku asi 3 030 Kč. Celkem zaplatíte kolem 109 200 Kč. Splátky klesnou o 2 370 Kč měsíčně, ale dluh se protáhne z 20 na 36 měsíců.

Ukazatel	Původní půjčky	Po sloučení
Měsíční splátka	5 400 Kč	3 030 Kč
Zbývající doba	20 měsíců	36 měsíců
Celkem zaplatíte	108 000 Kč	109 200 Kč

Sloučení tu uleví rozpočtu, ale stojí o zhruba 1 200 Kč víc a trvá o 16 měsíců déle. Pokud by nová půjčka měla navíc poplatek za zpracování, rozdíl se prohloubí. Úleva tedy není zadarmo. Rozhodněte, zda ji opravdu potřebujete.

Krok 5: kdy sloučení nedává smysl

Nedává smysl, když sníží měsíční splátku jen díky delší době a úrok zůstane stejný nebo vyšší. Totéž platí, když původní půjčky brzy skončí, nebo když se k novému dluhu přidají poplatky. Pak jen platíte déle a dráž. Poznáte to podle celkové částky.

Další riziko je, že po sloučení se uvolní splátky a objeví se pokušení vzít si další půjčku. Kreditní karty zůstanou čisté a časem se zaplní znovu. Dluh se tak zdvojí. Nepotřebné limity proto zrušte.

Zvláštní opatrnost vyžaduje sloučení zajištěné nemovitostí. Nižší sazba vypadá lákavě, ale při nesplácení můžete přijít o bydlení. Rozhodněte se jen po důkladném zvážení, případně po konzultaci s nezávislým poradcem. Bez zástavy je to bezpečnější.

Krok 6: jak sloučení provést

Před podpisem si přečtěte celou smlouvu, včetně sazebníku a podmínek předčasného splacení. Ověřte, zda věřitel splatí staré půjčky přímo, nebo zda to musíte udělat sami. V druhém případě peníze určené na splacení pošlete hned, ať se neztratí v běžných výdajích. Od původních věřitelů si vyžádejte potvrzení o splacení.

Zkontrolujte, že všechny staré smlouvy jsou skutečně ukončené a na účtech nezůstaly poplatky. Potvrzení uschovejte několik let. Pokud se později objeví nedoplatek, doklad vás ochrání. Zrušte také trvalé příkazy na staré splátky.

Novou splátku nastavte trvalým příkazem hned po výplatě a zkontrolujte rozpočet. Pokud se vám podaří část dluhu splatit mimořádně, využijte právo na předčasné splacení. Delší doba totiž nemusí být vaše konečná. Sloučení tak můžete zkrátit.

Zdroje

• Česká obchodní inspekce
• Zákon č. 257/2016 Sb., o spotřebitelském úvěru