Penzijní společnost změníte převodem, který většinou zařídí ta nová

Jak změnit penzijní společnost, vám v praxi řekne hlavně ta nová, protože převod obvykle zařizuje ona. S dosavadní společností často nemusíte nic vypovídat ani posílat peníze sami. Úskalí leží jinde: v poplatcích, v termínech a v tom, aby se nepřerušily platby od zaměstnavatele. Následující otázky jsou seřazené tak, jak na ně při převodu narazíte. Ke konkrétním částkám a lhůtám si vždy vyžádejte písemné podmínky od obou společností.

Co chcete převodem získat

Nejčastější důvod je nižší poplatek za správu nebo vedení účtu. Rozdíl se na malé měsíční částce nezdá velký, ale za desítky let spoření se sčítá. Druhý důvod je lepší nabídka fondů, například dynamičtější fond pro mladšího střadatele. Třetí důvod je méně hmatatelný: spokojenost s komunikací a s internetovou správou smlouvy.

Opačně, převod pro převod nic neřeší. Pokud se vám líbí jen reklamní bonus, spočítejte, zda se vyrovná rozdílu v poplatcích za pět nebo deset let. Historické výnosy fondů nejsou zárukou budoucích a výnos se v čase mění. Porovnávejte tedy hlavně to, co se dá předem zjistit, tedy poplatky a strategii fondu.

Zeptejte se také sami sebe, proč spoříte. Pokud je cíl za pět let, sotva budete hledat nejrizikovější fond. Pokud je to doplněk důchodu za třicet let, můžete si dovolit víc kolísání. Teprve potom hledejte společnost, která vám takovou strategii nabídne.

Co si připravit před jednáním

Potřebujete číslo současné smlouvy, název společnosti a doklad totožnosti. Dobré je mít po ruce poslední výpis, na kterém uvidíte naspořenou částku a vlastní příspěvek. Z výpisu také zjistíte, jaký fond máte nyní a kolik platíte za správu.

Prověřte si také smlouvu u dosavadní společnosti. Hledejte pasáže o převodu, ukončení smlouvy a případných poplatcích. Pokud tam je výslovná podmínka, například minimální doba trvání, vyplatí se ji znát předem.

Pokud vám přispívá zaměstnavatel, zjistěte si u personalistky či mzdové účetní, jak změnu nahlásit. Měnit se bude číslo smlouvy a někdy i formulář pro srážky ze mzdy. Zeptejte se, od kdy mohou platit novému poskytovateli, aby příspěvek nebyl odeslán na starou smlouvu.

Jak převod probíhá krok za krokem

Postup se u jednotlivých společností mírně liší, ale jádro bývá stejné. Základ tvoří tyto kroky:

1. Porovnáte nabídky a vyberete novou společnost.
2. U nové společnosti podepíšete smlouvu a žádost o převod.
3. Nová společnost předá požadavek dosavadní a ta uvolní prostředky.
4. Peníze dorazí na vaši novou smlouvu, obvykle po několika týdnech.

Stav převodu si ověřujte v internetovém přístupu nebo telefonem. Po dokončení zkontrolujte, zda se přenesla celá částka a zda je u nové smlouvy správně nastaven fond. Případnou nesrovnalost řešte hned, dokud jsou dokumenty čerstvé.

Kolik převod stojí

Poplatky za převod a vedení se mezi společnostmi liší a mění se i v čase. Proto v tomto textu nenajdete jednu částku: zeptejte se obou společností, zda a kolik si účtují. Vyžádejte si odpověď písemně, e-mailem nebo v zákaznickém portálu.

Kromě poplatku za převod porovnejte i roční poplatek za správu fondu a případnou odměnu za vedení účtu. U delšího spoření tvoří právě tyto průběžné poplatky větší položku než jednorázový převod. Při zvažování pomůže jednoduchá tabulka s oběma společnostmi vedle sebe.

Pozor na lhůty. Pokud peníze několik týdnů putují mezi společnostmi, nejsou zároveň investované. Tuto prodlevu nikdo neplatí, ale přijdete o kolísání trhu v obou směrech. Převod proto nenačasovávejte podle nálady na burze.

Co s příspěvkem zaměstnavatele a státu

Státní příspěvek patří k vašim prostředkům a při převodu s nimi putuje. Podmínky nároku se ale řídí zákonem a smlouvou, takže si u nové společnosti ověřte, že nic nepropadá. Nárok zpravidla závisí na výši vlastního příspěvku, ne na tom, u které společnosti spoříte.

Příspěvek zaměstnavatele se řídí vnitřním předpisem firmy. Pokud zaměstnavatel pracuje jen s vybranými společnostmi, může u té nové příspěvek dostávat jen pod určitými podmínkami. Zeptejte se tedy, než podepíšete, zda platí příspěvek na každého poskytovatele.

Daňové odpočty se vztahují na vaše vlastní platby, limity se ale mění, ověřte aktuální podmínky u finanční správy. Potvrzení o zaplacených příspěvcích vám vydá společnost každoročně. Při změně společnosti uschovejte potvrzení z obou smluv, ať je máte pro daňové přiznání.

Kdy převod odložit

Převod nemá smysl, pokud se blížíte k výplatě dávek a už teď víte, že budete peníze čerpat. Poplatek a prodleva můžou zbytečně pozřít část zisku. Pak spíš zjistěte, jak se čerpání řeší u vaší stávající společnosti.

Odložit ho můžete také, když spor s dosavadní společností není vyřešen, třeba kvůli reklamaci chybně zaúčtované platby. Nejdřív vyřešte reklamaci, ať máte jistotu, že se částka v převodu neztratí. Stejně tak před změnou zaměstnání: nejprve vyjasněte, kam bude chodit příspěvek.

Pokud se nabídka mezi společnostmi liší jen v nepatrném rozdílu poplatků, převod se nemusí vyplatit. Vaše čas a nervy mají také cenu. Společnosti navíc svoje podmínky mění, takže stav, který dnes vypadá výhodně, může za rok vypadat jinak.

Můj tip: Doporučila bych vyžádat si od obou společností písemně výši poplatků za převod i za správu a položit je vedle sebe do jednoduché tabulky. Rozhodnutí podle čísel na papíře bývá klidnější než podle brožur.

Zdroje

• Ministerstvo financí ČR
• Zákon č. 427/2011 Sb., o doplňkovém penzijním spoření
• Česká národní banka