Jak funguje předčasné splacení půjčky? Šest bodů ke kontrole

Jak funguje předčasné splacení půjčky, ukáže nejlépe šest bodů, které stojí za ověření ve smlouvě. Spotřebitel má právo splatit úvěr kdykoli, ale ne vždy je to výhodné. Rozhoduje poplatek, úspora na úrocích a to, zda vás splacení nepřipraví o rezervu. Následující body vás provedou od práva splatit po potvrzení, že dluh skutečně skončil.

1. Právo splatit kdykoli

Zákon o spotřebitelském úvěru dává spotřebiteli právo splatit úvěr předčasně, zcela nebo zčásti, bez udání důvodu. Věřitel vám to nemůže zakázat ani podmínit. Smlouva může stanovit jen postup, třeba jak požádat.

Částečné splacení znamená, že zaplatíte víc než splátku a zkrátíte dobu splácení, případně snížíte splátku. Zeptejte se, který způsob vám věřitel nabízí. Rozdíl je v tom, zda vám zůstane stejná splátka nebo kratší doba.

Po splacení věřitel sníží celkové náklady úvěru o úroky a poplatky za zbývající dobu. Neplatíte tedy úroky za období, kdy peníze už nedlužíte. To je hlavní přínos.

2. Jak o splacení požádat

Napište věřiteli žádost, obvykle e-mailem, přes zákaznický portál nebo dopisem. Uveďte číslo smlouvy a zda chcete splatit celé, nebo část. Požádejte o výši dlužné částky k určitému dni.

Částka se mění každý den, protože naběhne úrok. Platit proto máte v den, který je v potvrzení. Pokud zaplatíte dřív podle starého čísla, může zůstat drobný doplatek.

Zaplaťte převodem na účet, který věřitel uvedl, a uveďte variabilní symbol. Uschovejte potvrzení o platbě. Nezapomeňte zrušit inkaso či trvalý příkaz.

3. Poplatek za předčasné splacení

Věřitel má nárok na náhradu účelně vynaložených nákladů, které souvisejí s předčasným splacením. Zákon ji omezuje: obvykle nejvýše 1 % z předčasně splacené částky, pokud do konce splatnosti zbývá víc než rok, a 0,5 %, pokud rok nebo méně. Nesmí také přesáhnout úroky, které byste do konce splatnosti zaplatili.

Ilustrace: při splacení 100 000 Kč dva roky před koncem činí strop poplatku 1 000 Kč. Při splacení rok před koncem je to 500 Kč. Přesné podmínky a výjimky ověřte v zákoně a ve smlouvě, protože se mohou lišit podle typu úvěru.

Zeptejte se, jak věřitel poplatek vypočítá. Požadujte rozpis ve výpočtu. Pokud vám zní nepřiměřeně, porovnejte ho s limitem.

4. Kolik ušetříte na úrocích

Úspora záleží na tom, kolik času zbývá. Čím dřív splatíte, tím víc úroků zmizí. Na konci splácení už zbývá hlavně jistina, takže přínos je malý.

Spočítejte rozdíl: zbývající splátky celkem mínus částka k vyrovnání mínus poplatek. Výsledek je skutečná úspora. Tuto jednoduchou kalkulaci uděláte za pár minut.

Situace	Splatit předčasně?
Zbývá dlouhá doba a vysoký úrok	Obvykle ano
Zbývá několik splátek	Úspora bývá malá
Splacením vyčerpáte celou rezervu	Raději ne
Máte jiný dražší dluh	Nejdřív ten dražší

5. Kdy se předčasné splacení nevyplatí

Nevyplatí se, pokud byste kvůli němu vybrali celou rezervu. Nečekaný výdaj by vás přinutil půjčit si znovu, a to dráž. Rezerva má přednost před úsporou na úroku.

Nevyplatí se ani, když máte jinde dražší dluh. Kreditní karta nebo přečerpání účtu mají zpravidla vyšší úrok než běžná půjčka. Splácejte nejdřív ten nejdražší.

Pokud má úvěr velmi nízký úrok a vy můžete peníze zhodnotit lépe, počkejte. Například spořicí účet může úrok z půjčky přebít. Ověřte, zda se sazby nemění.

6. Potvrzení, že dluh skončil

Po zaplacení si vyžádejte písemné potvrzení o vyrovnání závazku. Měl by v něm být uveden den splacení a skutečnost, že neexistují další pohledávky. Uschovejte ho.

Zkontrolujte, zda věřitel ukončil záznam v registru dlužníků. Záznam se obvykle aktualizuje do několika dnů, někdy déle. Pokud tam dluh visí, reklamujte to písemně.

Zrušte inkasa, trvalé příkazy a případné pojištění spojené s půjčkou, které už nepotřebujete. U pojištění schopnosti splácet může vzniknout nárok na vrácení části pojistného. Zeptejte se pojistitele.

Můj tip: Doporučila bych požádat věřitele o písemný dopis s přesnou částkou k vyrovnání platnou k určitému dni a platit teprve po jeho obdržení. Vyhnete se tím doplatkům a dohadům o několik korun.

Zdroje

• Zákon č. 257/2016 Sb., o spotřebitelském úvěru
• Česká obchodní inspekce
• Kancelář finančního arbitra