Půjčka na dovolenou, nebo si našetřit? 5 důvodů pro šetření

Na dovolenou je většinou lepší našetřit, protože úrok z půjčky zdraží zážitek, který skončí, zatímco splátky poběží dál. Půjčka na dovolenou, nebo si našetřit, není jen otázka peněz, ale i klidu po návratu domů. Pět důvodů ukazuje, kde šetření vyhrává, a závěrečná část popisuje výjimky, kdy je půjčka přijatelná. Rozhodnutí ovlivňuje i to, kolik volných peněz zbude každý měsíc, a proto čeká i jednoduchý výpočet. Sazby a částky jsou ilustrační.

Důvod 1: splácíte zážitek, který už skončil

Po návratu z dovolené zbyde fotografie a opálení, ale splátka se objeví na výpisu každý měsíc. Platit za něco, co se už nedá užít, je psychologicky těžší než platit za věc, kterou stále máte. Mnoho lidí pak dovolenou vnímá s hořkým zbytkem. Šetření takový efekt nemá, protože platíte předem a po návratu už nic nedlužíte.

Splácení také vezme prostor dalším cílům. Splátka z dovolené může trvat déle než samotná dovolená. Za tu dobu se mohou objevit nečekané výdaje, ale váš rozpočet je už zaplněný. Vytvoří se tak tlak, který nemá s odpočinkem nic společného.

Pomůže otázka, jestli byste si dovolenou koupili, kdybyste ji museli zaplatit v hotovosti. Pokud ne, naznačuje to, že na ni zatím nemáte. Odložení o rok mnohdy znamená stejnou dovolenou bez dluhu. Počkání je často nejlevnější úprava plánu.

Důvod 2: úrok zdraží stejnou dovolenou

Ilustrace: půjčka 30 000 Kč na 12 měsíců při sazbě 14 % ročně vychází na splátku asi 2 694 Kč. Celkem zaplatíte kolem 32 330 Kč, tedy přibližně o 2 330 Kč víc než dovolená stála. Tuto částku jste mohli utratit na místě za jiný program. Úrok je cena za to, že jedete dřív.

Kdybyste místo toho dvanáct měsíců odkládali 2 500 Kč, měli byste 30 000 Kč bez úroku. Rozdíl mezi splátkou a spořením je jen asi 190 Kč měsíčně. Za ty peníze si nekoupíte nic podstatného, ale zrušíte dluh. Splátku si proto nejdřív zkuste vyzkoušet jako spoření.

K úroku se u půjčky mohou přidat poplatky, pojištění nebo správa účtu. Skutečnou cenu ukazuje roční procentní sazba nákladů (RPSN), ne úroková sazba. Porovnávejte vždy RPSN. Rozdíl bývá větší, než čekáte.

Důvod 3: našetřená dovolená je pružná

Když máte peníze předem, můžete změnit cíl. Zkrátit pobyt, zvolit jiné místo nebo termín mimo sezónu. S půjčkou jste vázáni částkou a termínem, které jste podepsali. Změna plánu pak stojí peníze.

Pružnost se hodí, když se objeví něco nečekaného. Nemoc v rodině, oprava auta nebo výpadek příjmu. S našetřenými penězi můžete dovolenou odložit a použít je jinak. Se splátkou nikoli.

Šetření také dovoluje využít slevy za včasnou rezervaci, pokud ji nabízejí. Platíte pak ze svého a vyjednáváte klidně. Půjčka naopak často nutí vzít první dostupnou variantu. Klid při výběru šetří peníze.

Důvod 4: dovolená bez dluhu nehrozí při výpadku příjmu

Splátky se platí bez ohledu na to, co se v životě děje. Pokud přijdete o práci nebo dlouho onemocníte, splátka z dovolené zatíží i ten nejtěsnější rozpočet. Zameškané splátky přinášejí penále a záznam v registru dlužníků. Z dovolené se tak stane dluhová starost.

Našetřená dovolená tohle riziko neobsahuje. V nejhorším případě ji nevyužijete a peníze použijete na běžné výdaje. Prakticky se z ní stává rezerva, kterou můžete uvolnit. Půjčku na rozdíl od ní uvolnit nelze.

Přemýšlejte, kolik splátek byste utáhli, kdyby se příjem snížil o čtvrtinu. Pokud odpověď zní, že žádné, patří půjčka mimo vaše možnosti. Dovolená není podstatný výdaj. Stabilita domácnosti má přednost.

Důvod 5: šetření ukáže skutečný rozpočet

Měsíční odkládání na dovolenou je test, zda si ji opravdu můžete dovolit. Pokud se vám nedaří měsíčně odložit ani 2 000 Kč, nepůjde to ani v případě splátek. Zjistíte to bez rizika. Půjčka by test odhalila až po podpisu.

Rozdělte cenu dovolené počtem měsíců do odjezdu. Pokud se cena zdá vysoká, zvažte levnější variantu nebo delší šetření. Cíl se stane konkrétním a vidíte pokrok. Platí to i pro děti, které se tak učí plánovat.

Odkládejte peníze na samostatný účet nebo do obálky, ne na běžný účet. Oddělené peníze se hůř utratí na nákupy. Nastavte trvalý příkaz hned po výplatě. Šetření funguje nejlépe automaticky.

Kdy je půjčka přece jen přijatelná

Přijatelná může být u neodkladné rodinné události, například svatby či cesty za nemocným příbuzným, kde odkladem nic nezískáte. Podmínkou je stabilní příjem a splátka, která zapadne do rozpočtu i při menším výpadku. Pomáhá mít rezervu, která splátky pokryje několik měsíců. Bez ní jde o sázku.

Před podpisem porovnejte nabídky podle RPSN a ověřte, že nebankovní poskytovatel má licenci České národní banky. U spotřebitelského úvěru lze odstoupit do 14 dnů od uzavření smlouvy. Rozhodčí doložky ve spotřebitelských smlouvách jsou zakázané, takže pokud ji ve smlouvě najdete, je to varování. Přečtěte si smlouvu celou, ne jen shrnutí.

Nevolte kontokorent ani kreditní kartu jako zdroj dovolené, protože jejich úroky bývají nejvyšší. Raději zvažte kratší nebo levnější dovolenou. Půjčka má být poslední, ne první krok. A pokud ji přece berete, sjednejte co nejkratší dobu, kterou zvládnete.

Časté otázky

Kolik měsíců předem začít šetřit?

Podle ceny a vašich možností. Vydělte cenu dovolené počtem měsíců do odjezdu a zjistěte, zda měsíční částku zvládnete. Při ceně 30 000 Kč a deseti měsících vychází 3 000 Kč měsíčně. Pokud je to moc, odložte termín nebo zvolte levnější variantu.

Co když už mám dovolenou zaplacenou a peníze chybí?

Nejdřív zkuste snížit náklady, například ubytování, program nebo délku pobytu. Zeptejte se také, zda lze změnit termín či rozložit platbu podle podmínek smlouvy. Teprve pokud nic z toho nejde, zvažte půjčku s nejkratší dobou splácení.

Je lepší si půjčit od rodiny?

Může to být levnější, ale má to jiná rizika. Peníze mezi příbuznými často způsobují napětí, pokud nejsou domluvené podmínky. Sepište částku, termín splátek a případný úrok písemně. Dohoda chrání vztah stejně jako peníze.

Zdroje

• Česká obchodní inspekce
• Kancelář finančního arbitra