Jak si spořit na důchod a nespoléhat jen na státní penzi

Důchod je vzdálený cíl, dokud se nezačne rychle přibližovat. Právě proto má příprava největší smysl v době, kdy máte před sebou ještě desítky let. Nemusíte přesně vědět, jak bude jednou vypadat státní důchodový systém. Podstatné je vytvořit si vlastní majetek, který vám ve stáří poskytne další zdroj příjmu a větší svobodu při rozhodování.

Čím dříve začnete, tím menší částku musíte pravidelně odkládat, abyste vytvořili smysluplnou rezervu.

Nejdříve si vytvořte běžnou finanční rezervu

Peníze určené na důchod mají dlouhý investiční horizont a není dobré je vybírat kvůli každé opravě auta nebo rozbité pračce. Než začnete dlouhodobě odkládat větší částky, vytvořte si proto rezervu na běžné nenadálé výdaje.

Rezerva má být dostupná a oddělená od peněz určených na desítky let. Teprve když nemusíte kvůli krátkodobému problému rušit dlouhodobé spoření nebo investice, začne finanční plán fungovat jako celek.

Doplňkové penzijní spoření je jedna z možností

V Česku patří mezi nástroje přípravy na penzi doplňkové penzijní spoření. Podle aktuálních pravidel s ním mohou být spojeny státní příspěvky a za určitých podmínek také daňové zvýhodnění. Podmínky se v čase mění, proto si před sjednáním nebo úpravou smlouvy ověřte aktuální hranice a pravidla.

Důležitý je výběr investiční strategie. Člověk s několika desítkami let do důchodu má jiný horizont než někdo, kdo bude peníze potřebovat za několik let. Příliš konzervativní strategie může při dlouhém horizontu znamenat nízký potenciál růstu, zatímco výrazně kolísavá investice není vhodná pro peníze, které budete brzy vybírat.

Nerozhodujte se jen podle výsledku fondu za poslední rok. Důchodové spoření je plán na desetiletí.

Využijte příspěvek zaměstnavatele

Někteří zaměstnavatelé přispívají zaměstnancům na produkty určené k dlouhodobému zabezpečení. Pokud takový benefit máte, zjistěte jeho podmínky. Nevyužít dostupný příspěvek pouze proto, že jste se o něj nikdy nezajímali, je zbytečná ztráta části odměny za práci.

Při změně zaměstnavatele zkontrolujte, co se s příspěvkem mění a zda je potřeba něco upravit ve smlouvě.

Důchod nemusí stát na jednom produktu

Dlouhodobou rezervu lze budovat více způsoby. Vedle penzijního produktu mohou část majetku tvořit dlouhodobé investice. U nich je potřeba počítat s kolísáním hodnoty, investičním rizikem a poplatky.

Rozložení mezi více nástrojů snižuje závislost na jediném produktu. Konkrétní poměr závisí na vašem věku, finanční situaci, ochotě přijímat riziko a době, která zbývá do plánovaného čerpání peněz.

Pokud investování nerozumíte, nezačínejte složitými produkty, kterým nerozumíte ani po vysvětlení prodejce. Poplatky, možnost předčasného výběru a investiční riziko musí být jasné před podpisem.

Inflace mění hodnotu dlouhodobých úspor

Peníze odložené na mnoho let je potřeba hodnotit podle jejich budoucí kupní síly, ne pouze podle čísla na účtu. Pokud dlouhodobý výnos zaostává za růstem cen, reálná hodnota úspor klesá.

Proto není ideální držet veškeré peníze určené na několik desetiletí pouze v hotovosti nebo na běžném účtu. Zároveň ale nedává smysl přesunout všechny úspory do rizikových aktiv. Krátkodobá rezerva a dlouhodobé peníze mají rozdílný účel.

Pravidelnost je důležitější než dokonalé načasování

Čekání na ideální okamžik vede často k tomu, že člověk nezačne vůbec. Nastavte si částku, kterou zvládnete odkládat každý měsíc, a s růstem příjmů ji postupně zvyšujte. Automatická platba krátce po výplatě pomáhá oddělit dlouhodobé peníze dřív, než je utratíte.

Jednou za rok plán zkontrolujte. Podívejte se na výši příspěvků, poplatky, investiční strategii, příspěvek zaměstnavatele a to, zda se nezměnila vaše rodinná nebo finanční situace.

Začněte s částkou, kterou dokážete udržet

Nemá smysl nastavit si vysoké spoření na tři měsíce a potom ho úplně zrušit. Dlouhodobě funguje částka, která zapadne do rozpočtu a kterou dokážete pravidelně navyšovat spolu s příjmem.

Na penzi se nepřipravujete jedním produktem, ale dlouhodobým finančním návykem. Začněte rezervou, využijte dostupné podpory a příspěvky, investice nastavte podle horizontu a celý plán průběžně upravujte. Právě čas je při přípravě na důchod jedna z největších výhod.