Kolik peněz mít v rezervě na nečekané výdaje: jak určit své číslo

Obecné pravidlo říká, že rezerva má pokrýt několik měsíců výdajů, ale pro vaši domácnost může platit jiné číslo. Kolik peněz mít v rezervě na nečekané výdaje, záleží na stálosti příjmu, počtu živitelů, dětech a pojištění. Vypočítat ho můžete za deset minut z měsíčních výdajů. Níže najdete výpočet, situace, kdy stačí méně, kdy je lepší víc, a postup, jak rezervu vytvořit z výplaty.

Jak číslo spočítat

Sečtěte měsíční nutné výdaje: bydlení, jídlo, energie, doprava, pojištění a splátky. Nezapočítávejte zábavu ani dovolené. Výsledkem je částka, kterou potřebujete k přežití bez dalších příjmů.

Ilustrace: domácnost vydá na nutné věci 25 000 Kč měsíčně. Rezerva na tři měsíce je 75 000 Kč, na šest měsíců 150 000 Kč. Jde o orientační hodnoty, vaše mohou být jiné.

Číslo vynásobte počtem měsíců podle své situace. Nemusíte hned usilovat o vrchol. První cíl bývá jeden měsíc, další dosáhnete postupně.

Kdy stačí méně

Menší rezerva může stačit, pokud máte stabilní zaměstnání a druhý příjem v rodině. Dvě výplaty z různých zdrojů snižují riziko, že se příjem ztratí úplně. Pomáhá i dobrá pracovní smlouva v oboru s poptávkou.

Pomůže také finanční zázemí: rodina, na kterou se můžete obrátit, nebo nízké fixní výdaje. Bydlíte-li bez nájmu nebo s nízkými náklady, nutné výdaje jsou menší.

I tak se nevzdávejte rezervy úplně. Alespoň jeden měsíc výdajů zajistí klid při poruše auta nebo vyšším účtu za energie. Kde není nic, tam se vzniká dluh.

Kdy je rozumné víc

Více peněz stranou potřebují lidé s nejistým příjmem, například OSVČ nebo pracující na dohodu. Jejich příjem kolísá a výpadek přijde bez varování. Šest měsíců i víc je u nich častá volba.

Vyšší rezerva se hodí i při jednom příjmu v rodině, u rodin s dětmi nebo při zdravotních omezeních. Vyšší zodpovědnost znamená vyšší riziko. Rozhodněte se podle toho, co byste v krizi zvládli.

Zvažte také stáří bydlení nebo auta. Starší vybavení je náchylnější na opravy. Samostatnou rezervu na větší opravy je vhodné vést odděleně.

Jak rezervu postupně vytvořit

Začněte malou částkou, třeba 500 až 1 000 Kč měsíčně, a zvyšujte. Zřiďte trvalý příkaz na den výplaty, aby peníze odešly dřív, než je utratíte. Tím odpadá rozhodování.

Hledejte zdroje: drobné úspory v rozpočtu, přivýdělek, prodej nepotřebných věcí, mimořádné příjmy, jako jsou prémie nebo vratka z daně. I jednorázová částka urychlí start.

Stanovte etapy. První cíl 10 000 Kč, pak jeden měsíc výdajů, pak tři. Každý splněný krok motivuje. Zaznamenávejte pokrok, ať vidíte posun.

Kde rezervu držet

Rezerva musí být dostupná. Nejlépe na spořicím účtu, kde přináší malý úrok a peníze máte do dne nebo dvou. Oddělení od běžného účtu snižuje pokušení.

Vyhněte se rizikovým produktům, kde hodnota kolísá. Rezerva nemá vydělávat, má být jistá. Peníze doma v hotovosti také nejsou ideální, hrozí ztráta a krádež, i když malou částku mít můžete.

Zkontrolujte, zda je účet u banky s garančním systémem vkladů. Ochrana se týká vkladů do určité výše. Ověřte aktuální podmínky.

Kdy rezervu použít a jak ji doplnit

Použijte ji na skutečně nečekané a nutné: oprava spotřebiče, výpadek příjmu, zdravotní výdaj. Dovolená a výprodej se do ní nepočítají. Když rezervu použijete, není to selhání, ale účel.

Po čerpání ji doplňte. Obnovte trvalý příkaz a pokračujte tempem, které zvládnete. Pomůže pravidlo: dokud nebude rezerva zpět, nové větší výdaje odložíme.

Když rezerva nestačí, půjčka je až poslední možnost, nejdřív zkuste domluvu s věřitelem nebo odložení platby. Pokud dluhy rostou, vyhledejte dluhovou poradnu.

Zdroje

• Česká národní banka
• Český statistický úřad