Co je pravidlo 50 30 20 v rozpočtu a pro koho funguje?

Co je pravidlo 50 30 20 v rozpočtu, vysvětlí jedna věta: polovina čisté výplaty jde na nutné výdaje, třicet procent na přání a dvacet na spoření a splácení dluhů. Je to orientační kostra, ne zákon. Pro zaměstnance s pravidelnou výplatou je výhodné tím, že se dá nastavit jednou a dodržovat bez sešitu. Níže najdete, co do kategorií patří a co dělat, když vám čísla nevycházejí.

Základní myšlenka

Pravidlo dělí čistý měsíční příjem do tří částí. Padesát procent je určeno na to, bez čeho se neobejdete. Třicet procent na to, co si přejete, a dvacet na budoucnost.

Základem je čistá mzda, tedy to, co vám přijde na účet. Hrubá mzda se nepoužívá, protože odvody ji snižují. Pokud máte i další pravidelný příjem, přidejte ho.

Výhodou je jednoduchost. Nemusíte sledovat každou korunu, stačí tři čísla. Pro mnoho lidí je to dobrý začátek.

Odkud pravidlo pochází

Rozšířila ho americká politička Elizabeth Warren spolu s dcerou Amelií Warren Tyagi v knize All Your Worth. Jde o zjednodušený návod, vycházející z amerických poměrů. Pro české domácnosti je to inspirace.

Proporce nejsou přírodní zákon. Slouží jako výchozí bod, který upravíte podle bydlení, rodiny a příjmu. Podstatné je mít systém, ne přesná čísla.

Existují i jiné varianty, třeba 60 20 20 nebo 70 20 10. Každá hodí pro jiné poměry. Vyberte tu, která odpovídá vaší realitě.

Co patří do nutných výdajů

Nutné jsou nájem nebo hypotéka, energie, jídlo, doprava do práce, pojištění a minimální splátky dluhů. Také léky, školka a nezbytné potřeby dětí. Jde o to, co musíte zaplatit, i kdybyste neměli chuť.

Za nutné se nepovažuje vše, co se tak jeví. Streamovací předplatná, drahé telefonní tarify nebo obědy v restauraci patří spíš mezi přání. Hranice nebývá ostrá.

Zkuste to jednoduše: co by se stalo, kdybyste to příští měsíc nezaplatili? Pokud následky jsou vážné, je to nutné. Jinak jde o přání.

Příklad na výplatě 30 000 Kč

Ilustrace: čistá výplata je 30 000 Kč. Podle pravidla to znamená 15 000 Kč na nutné výdaje, 9 000 Kč na přání a 6 000 Kč na spoření a dluhy.

Kategorie	Podíl	Částka
Nutné výdaje	50 %	15 000 Kč
Přání	30 %	9 000 Kč
Spoření a dluhy	20 %	6 000 Kč

Částku na spoření pošlete hned po výplatě na samostatný účet. Co zbude, můžete utrácet bez výčitek. Takto se spoření stane automatickým.

Co když to nevychází

Nejčastěji se rozpadá první polovina. V mnoha městech bydlení samo zabere víc než polovinu. Pak nutné výdaje dosáhnou třeba 65 procent.

Upravte poměr: 65 15 20 nebo 60 20 20. Spoření zachovejte, i když je menší. Důležitější je pravidelnost než výše.

Pokud nutné výdaje zabírají skoro vše, hledejte příčinu. Je levnější bydlení, nižší splátka nebo vyšší příjem? Pravidlo ukáže problém, ale nevyřeší ho.

Kde pravidlo selhává

U nízkých příjmů nelze ušetřit dvacet procent, když základní potřeby zabírají vše. Tam je cílem nejdřív pokrýt nutné. Spoření začněte malou částkou.

U vysokých příjmů je naopak padesát procent nutných výdajů příliš. Může být vhodné spořit víc než dvacet procent. Poměr přizpůsobte cílům.

Nestálý příjem, třeba práce na směny s prémiemi, vyžaduje počítat s minimem. Pravidlo uplatněte na nejnižší běžnou výplatu. Zbytek ukládejte do rezervy.

Jak začít od příští výplaty

Zjistěte svou čistou mzdu a sepište nutné výdaje za poslední měsíc. Vypočtěte jejich podíl. Uvidíte, kde jste.

Nastavte trvalý příkaz na spoření v den výplaty. Nejprve menší částka, postupně zvyšujte. Cíl je zvyk.

Po třech měsících zhodnoťte, co funguje. Poměry upravte. Pravidlo je nástroj, ne cíl.

Časté otázky

Počítá se splátka půjčky do nutných výdajů?

Minimální splátka ano, patří mezi závazky. Mimořádné splátky nad minimum patří do části na spoření a dluhy. Tím dluh rychleji zmizí.

Musím dodržet přesně 50 30 20?

Ne, jde o orientační kostru. Poměry upravte podle bydlení, rodiny a cílů. Důležité je mít systém a držet jej.

Patří do spoření i pohotovostní rezerva?

Ano, rezerva je první přírůstek. Až je dostatečná, přesměrujte část na dlouhodobé cíle. Rezerva má být snadno dostupná.

Zdroje

• Český statistický úřad
• Ministerstvo financí ČR
• Česká národní banka