Jak si spočítat měsíční splátku půjčky bez složitých nástrojů?

Měsíční splátku půjčky určí tři čísla: částka, doba splácení a úrok. Jak si spočítat měsíční splátku půjčky, ukážeme od nejhrubšího odhadu po přesný vzorec, takže si vyberete míru podrobnosti, kterou právě potřebujete. Hrubý odhad stačí k tomu, abyste věděli, zda se do rozpočtu vejdete. Přesný výpočet se hodí, když porovnáváte nabídky nebo kontrolujete smlouvu. Všechny příklady počítají s ilustrační půjčkou 100 000 Kč na dva roky při úroku 12 % ročně.

Z čeho se splátka skládá

Každá splátka má dvě části: jistinu, tedy vrácenou půjčenou částku, a úrok, tedy cenu za půjčení. U běžné anuitní půjčky platíte stále stejnou částku. Na začátku tvoří větší díl úrok, protože dlužíte nejvíc. Postupně roste podíl jistiny.

Úrok se počítá ze zbývajícího dluhu, ne z původní částky. Každou splátkou se dluh zmenšuje a úrok příští měsíc je nižší. Kdyby se počítal pořád ze 100 000 Kč, splácení by vycházelo dráž. Tuto představu mají někteří dlužníci, ale u běžných půjček neplatí.

Do skutečné ceny půjčky patří i poplatky, pojištění nebo správa účtu. Ty se do základního vzorce nezapočítají. Úrokovou sazbu a roční procentní sazbu nákladů (RPSN) proto nezaměňujte. Splátka vychází z úroku, celková cena půjčky z RPSN.

Hrubý odhad z hlavy

Pro rychlou orientaci vydělte částku počtem měsíců. U 100 000 Kč na 24 měsíců vyjde přibližně 4 170 Kč jistiny měsíčně. K tomu přidejte úrok. Základ vám řekne spodní hranici splátky.

Úrok odhadněte tak, že roční sazbu vynásobíte částkou a počtem let a výsledek vezmete zhruba na polovinu, protože dluh postupně klesá. Při 12 % ročně a dvou letech je to 24 000 Kč a polovina dává 12 000 Kč. Přesný výpočet vyjde o něco výš, kolem 12 980 Kč. Odhad tedy skončí pár stovek pod skutečností.

Odhadovaná splátka vychází na 112 000 děleno 24, tedy asi 4 670 Kč. Skutečná splátka je 4 707 Kč, rozdíl je kolem čtyřiceti korun. K rozhodnutí, jestli se vejdete do rozpočtu, to stačí. Pro kontrolu smlouvy je to příliš hrubé.

Přesný vzorec anuitní splátky

Vzorec vypadá strašidelně, ale obsahuje jen tři vstupy. Splátka se rovná jistina krát měsíční úrok, děleno jedna minus jedna plus měsíční úrok na minus počet měsíců. Měsíční úrok získáte vydělením roční sazby dvanácti. U 12 % ročně je to 1 % měsíčně, tedy 0,01.

Dosaďte: 100 000 krát 0,01 je 1 000. Číslo 1,01 umocněné na minus 24 dá asi 0,7876, takže jmenovatel je 1 minus 0,7876, tedy 0,2124. Splátka vychází 1 000 děleno 0,2124, zhruba 4 707 Kč. Za 24 měsíců tak zaplatíte kolem 112 980 Kč.

Vzorec zvládne běžná kalkulačka s funkcí mocniny. Postup je vždy stejný: měsíční sazba, mocnina, jmenovatel, dělení. Nejčastější chybou je zapomenout vydělit roční sazbu dvanácti. Pak vyjde splátka několikanásobně vyšší.

Rychleji v tabulce

V tabulkovém procesoru použijte funkci PLATBA (v anglické verzi PMT). Zadáte měsíční sazbu, počet splátek a půjčenou částku. Funkce vrátí splátku se záporným znaménkem, protože jde o výdaj. Pro naši půjčku zapíšete sazbu jako 12 % děleno 12, počet 24 a částku 100 000.

Výhoda tabulky je, že můžete měnit vstupy. Zkuste dobu 12, 24 a 36 měsíců a uvidíte, jak se splátka zmenšuje, ale celkový úrok roste. Při delší době klesá měsíční zátěž, ale zaplatíte víc. Tak poznáte, jaký kompromis chcete.

Na internetu najdete také kalkulačky půjček bez registrace. Používejte je jako kontrolu, ne jako rozhodčí. Ověřte, zda počítají s měsíční splátkou a zda nezahrnují poplatky, které byste jinak nezaplatili. Hodnotu z kalkulačky porovnejte s vlastním výpočtem.

Kolik z toho je úrok a proč na tom záleží

Z celkových 112 980 Kč tvoří úrok asi 12 980 Kč, tedy přes dvanáct procent půjčené částky. Při delší době se podíl úroku zvyšuje. Před podpisem proto spočítejte celkovou cenu, ne jen měsíční částku. Splátka, která se vejde do rozpočtu, může být přesto drahá.

První splátka z naší půjčky obsahuje 1 000 Kč úroku a asi 3 707 Kč jistiny. Poslední obsahuje úrok jen asi 47 Kč. Mimořádná splátka na začátku proto ušetří víc než stejná částka na konci. Rozpis vidíte ve splátkovém kalendáři, který vám věřitel poskytne.

U spotřebitelského úvěru máte právo splatit dluh kdykoli předčasně. Věřitel může požadovat přiměřenou náhradu nákladů, ale zákon ji omezuje. Přesná pravidla najdete v zákoně o spotřebitelském úvěru. Před mimořádnou splátkou si ověřte podmínky ve smlouvě.

Proč se výsledek může lišit od nabídky

Poskytovatel může počítat s jiným dnem splatnosti, zaokrouhlením nebo dobou první splátky. Rozdíl bývá v řádu korun. Větší odchylka znamená, že do splátky vstupují další položky. Požádejte o jejich rozpis.

Často se do splátky přidává pojištění schopnosti splácet nebo poplatek za vedení úvěru. Pak je splátka vyšší než čistý výpočet a RPSN je vyšší než úroková sazba. Rozdíl mezi nimi ukazuje, kolik zaplatíte za doprovodné služby. Zeptejte se věřitele, které položky jsou povinné a které dobrovolné.

Pokud nabídka používá jinou metodu splácení, třeba stejnou jistinu a klesající úrok, splátky se budou měnit. První bývají vyšší a poslední nižší. Vzorec anuity se pak nehodí. Ve smlouvě proto hledejte slovo anuitní a splátkový kalendář.

Můj tip: Doporučila bych spočítat splátku pro tři délky splácení najednou, třeba 12, 24 a 36 měsíců, a zapsat si vedle sebe splátku i celkový úrok. Z trojice čísel se rozhodnete rychleji než z jediné nabídky.

Zdroje

• Česká národní banka
• Česká obchodní inspekce
• Zákon č. 257/2016 Sb., o spotřebitelském úvěru