Jak funguje složené úročení jednoduše? Úrok z úroku v praxi

Jak funguje složené úročení jednoduše: úrok se připisuje nejen k vložené částce, ale i k úrokům z minulých let. Díky tomu výnos roste zrychleně, a to tím víc, čím déle peníze ponecháte. Platí to ale i opačně u dluhů, kde se úrok z úroku nabaluje proti vám. Příklady níže ukazují, kdy složené úročení pomáhá a kdy ne.

Princip ve třech větách

V prvním roce dostanete úrok z vložené částky. Ve druhém roce se úrok počítá z částky zvětšené o první úrok. Každý další rok má tedy větší základ než ten předchozí.

U jednoduchého úročení se úrok počítá vždy jen z původní částky. Výnos roste rovnoměrně jako schody. U složeného roste jako stoupající svah.

Rozhodující je četnost připisování a ponechání úroků na účtu. Pokud úroky vybíráte, složené úročení nenastane. Funguje jen tehdy, když výnos zůstane v produktu.

Příklad se 100 000 Kč

Ilustrace: vložíte 100 000 Kč při čtyřech procentech ročně a nic nevybíráte. Po deseti letech budete mít přibližně 148 000 Kč, po dvaceti přibližně 219 000 Kč a po třiceti zhruba 324 000 Kč. Čísla jsou před zdaněním a bez poplatků.

Při jednoduchém úročení by přírůstek činil každý rok 4 000 Kč. Po deseti letech by to bylo 140 000 Kč, po dvaceti 180 000 Kč a po třiceti 220 000 Kč. Rozdíl se s časem zvětšuje.

Příklad ukazuje, že prvních deset let rozdíl nepůsobí dramaticky. Teprve později se rozevírá. Proto je důležité dát čas.

Jednoduché a složené vedle sebe

Tabulka porovnává oba způsoby u vkladu 100 000 Kč při čtyřech procentech.

Doba	Jednoduchý úrok	Složený úrok
10 let	140 000 Kč	přibližně 148 000 Kč
20 let	180 000 Kč	přibližně 219 000 Kč
30 let	220 000 Kč	přibližně 324 000 Kč

Rozdíl po třiceti letech je přes sto tisíc korun. Vzniká jen tím, že úroky zůstaly v produktu. Na tom není nic složitého, je to jen otázka času.

Proč je čas důležitější než částka

Ilustrace: odkládáte tisíc korun měsíčně při čtyřech procentech ročně. Za deset let uspoříte zhruba 147 000 Kč, z toho vložíte 120 000 Kč. Za dvacet let to bude zhruba 367 000 Kč při vložených 240 000 Kč.

Zdvojnásobení doby tedy více než zdvojnásobí výsledek. Druhé desetiletí přidá víc než první, protože už pracuje i předchozí růst. Proto se vyplatí začít i s malou částkou.

Odložení o pár let nelze snadno dohnat vyšší částkou. Kdo začne později, musí odkládat víc. Nejlevnější část spoření je začátek.

Kdy složené úročení pracuje proti vám

Stejný mechanismus funguje u dluhů. Pokud neplatíte úrok z kreditní karty, přičítá se k dluhu a další úrok se počítá z vyšší částky. Dluh pak roste rychleji, než čekáte.

Úrok z prodlení nebo smluvní sankce se mohou kombinovat. Proto je lepší dluhy splácet včas. Čím déle se odkládá, tím je to dražší.

Pravidlo je prosté: spořit dlouho, dlužit krátce. Dražší dluh má přednost před spořením. Teprve potom nechte peníze pracovat.

Kdy složené úročení nefunguje

Pokud úroky pravidelně vybíráte, základ nerostne. Výnos je pak jednoduchý. Složené úročení vyžaduje ponechání výnosu.

Poplatky a daně část výnosu snižují. U produktu s vysokými poplatky může být reálný výnos nízký. Vždy sledujte čistý výsledek.

Pokud úrok nepokrývá inflaci, kupní síla klesá, i když číslo na účtu roste. Porovnejte výnos s růstem cen. Teprve rozdíl ukazuje skutečnou hodnotu.

Jak začít

Nastavte pravidelné spoření a výnos nechte v produktu. Počítejte s minimální dobou několika let. Částka může být malá.

Vyberte produkt, kterému rozumíte, a zjistěte poplatky. Nepodléhejte slibům vysokých výnosů. Realistické očekávání je základ.

Jednou za rok zkontrolujte, zda vše běží. Nečekejte zázraky v prvních letech. Síla složeného úročení se projeví až v čase.

Zdroje

• Česká národní banka
• Ministerstvo financí ČR