Jak číst splátkový kalendář půjčky: sloupce, úrok a jistina

Splátkový kalendář vypadá jako tabulka plná čísel, ale odpoví na otázku, kam každý měsíc mizí vaše splátka. Jak číst splátkový kalendář půjčky, ukážeme na malém příkladu: 60 000 Kč na dvanáct měsíců při úroku 10 % ročně. Každá sekce odpovídá na jednu otázku, kterou lidé při prvním pohledu na kalendář kladou. Čísla jsou zaokrouhlená a ilustrační, skutečný kalendář si od věřitele vyžádejte vždy. Cílem je, abyste po přečtení věděli, na jaký sloupec se dívat a proč.

Co je splátkový kalendář a kde ho najdu

Je to tabulka, která pro každou splátku ukazuje datum, částku a rozpis na úrok a jistinu. Bývá přílohou smlouvy nebo ho najdete v internetovém bankovnictví u detailu půjčky. Věřitel vám ho musí poskytnout, a pokud jej ve smlouvě nenajdete, požádejte o něj. Bez něj nepoznáte, jak dluh klesá.

Kalendář se vždy vztahuje na konkrétní podmínky: částku, úrok, dobu a den splatnosti. Pokud se podmínky změní, třeba po mimořádné splátce, měl by se vydat nový. Uschovejte si všechny verze. Pomohou při sporu.

Před podpisem si kalendář zkontrolujte. Souhlasí součet jistin s půjčenou částkou? Odpovídá počet splátek dohodnuté době? Rozdíl může znamenat chybu nebo skryté poplatky.

Co znamená jednotlivé sloupce

Sloupec splátka ukazuje, kolik platíte, a u běžné půjčky je pořád stejný. Úrok je cena za půjčení za daný měsíc. Jistina je část, která opravdu snižuje dluh. Zůstatek ukazuje, kolik zbývá doplatit po této splátce.

Měsíc	Splátka (Kč)	Úrok (Kč)	Jistina (Kč)	Zbývá (Kč)
1	5 275	500	4 775	55 225
2	5 275	460	4 815	50 410
3	5 275	420	4 855	45 555
12	5 275	44	5 231	0

Některé kalendáře mají i sloupce pro poplatky a pojištění, nebo uvádějí celkovou částku zaplacenou k danému dni. Podle nich poznáte, zda do splátky vstupují položky navíc. Pokud je poplatek zahrnutý, mělo by to být jasně uvedeno. Neznámý sloupec se zeptejte, co znamená.

Kolik z každé splátky tvoří úrok

V prvním měsíci tvoří úrok 500 Kč z 5 275 Kč, tedy asi devět a půl procenta. V posledním už jen 44 Kč, necelé procento. Zbytek je jistina. S každým měsícem se poměr posouvá ve prospěch jistiny.

Celkem za dvanáct měsíců zaplatíte 63 300 Kč, z toho zhruba 3 300 Kč jsou úroky. Půjčka tedy stála pět a půl procenta půjčené částky. Tento údaj se v kalendáři často nepíše, ale lze ho dopočítat jako součet sloupce úrok. Je to nejjednodušší měřítko ceny.

Na delší půjčce je podíl úroku v prvních letech mnohem větší. Příklad: u pětileté půjčky tvoří úrok na začátku i několik desítek procent splátky. Proto se mimořádné splátky na začátku vyplatí nejvíc. Ušetříte úrok, který by se teprve naúčtoval.

Proč úrok klesá a splátka zůstává

Úrok se každý měsíc počítá ze zbývajícího dluhu. Jakmile jistinou dluh klesne, klesne i úrok příští měsíc. Protože splátka je stejná, o to víc jde na jistinu. Takovému způsobu se říká anuitní splácení.

Existuje i varianta, kdy se jistina splácí rovnoměrně a splátka klesá. První splátky jsou pak vyšší a poslední nižší. Celkový úrok je o něco menší, ale úvodní zatížení rozpočtu je větší. Který typ máte, poznáte podle sloupce splátka.

Pokud vidíte, že splátky jsou nerovnoměrné bez jasného důvodu, zeptejte se. Může jít o závěrečnou vyšší splátku, takzvaný balon. Ten se musí uhradit najednou, což může být problém. Ověřte to před podpisem.

Kam se podívat na poplatky a RPSN

Splátkový kalendář sám o sobě nemusí obsahovat všechny náklady. Poplatek za zpracování, vedení účtu nebo pojištění může být uvedený zvlášť ve smlouvě. Skutečnou cenu ukazuje roční procentní sazba nákladů, kterou musí věřitel uvést. Je vyšší než úrok, pokud zahrnuje poplatky.

Porovnejte součet splátek v kalendáři s půjčenou částkou. Rozdíl by měl odpovídat úrokům a případným poplatkům zahrnutým ve splátkách. Pokud je rozdíl větší, hledejte, kde je rozdíl. Často je to pojištění.

Poplatky, které se platí mimo kalendář, třeba za zpracování předem, se započítávají do celkové ceny. Při srovnání nabídek proto sledujte RPSN a celkovou částku, ne jen měsíční splátku. Zkontrolujte, co se platí, kdy a komu.

Co s kalendářem dělat po mimořádné splátce

Při mimořádné splátce se dluh sníží a kalendář se přepočítá. Můžete zvolit zkrácení doby při stejné splátce, nebo snížení splátky při stejné době. Zkrácení obvykle ušetří víc na úrocích. Snížení uleví rozpočtu.

Vyžádejte si nový kalendář a porovnejte ho se starým. Zkontrolujte, zda se mimořádná splátka promítla celá do jistiny. Pokud věřitel účtuje poplatek za předčasné splacení, musí být v souladu se zákonem. Jeho výši si ověřte předem.

Při úplném předčasném splacení požádejte o potvrzení, že je dluh vyrovnán. Uschovejte ho. Poslední kalendář a potvrzení spolu tvoří uzavřenou historii půjčky. Pomohou při dotazech v budoucnu.

Zdroje

• Česká národní banka
• Kancelář finančního arbitra