Proč povinné ručení nenahradí havarijní pojištění ani naopak

Povinné ručení platí škodu, kterou způsobíte jiným, havarijní pojištění škodu na vašem vlastním autě. Rozdíl mezi povinným ručením a havarijním pojištěním tedy není v ceně, ale v tom, čí je poškozený. První pojištění ukládá zákon každému provozovateli registrovaného vozidla, druhé je dobrovolné a sjednáváte ho podle toho, kolik riskujete. Kdo si myslí, že jedno kryje i druhé, může zaplatit desítky až stovky tisíc korun. Následující srovnání ukazuje, kdo kdy plní.

Čí škodu které pojištění platí

Základní rozlišení je jednoduché. Povinné ručení platí škody, které provoz vašeho vozidla způsobí jiným lidem: poškozená auta, zranění nebo zničené ploty. Havarijní pojištění platí škody na vašem vozidle bez ohledu na to, kdo za ně může. Obě pojištění se tak doplňují, ale nepřekrývají.

Představte si střet dvou aut. Pokud nehodu zavinili vy, povinné ručení zaplatí opravu druhého auta, ale vaše zůstane na vás, pokud nemáte havarijní pojištění. Pokud ji zavinil druhý řidič, zaplatí vaši opravu jeho povinné ručení. Havarijní se hodí hlavně tehdy, když viník ujede, nebo když škodu způsobíte sami.

Povinné ručení se nevztahuje ani na škody na vašem zdraví, pokud jste nehodu zavinili. Tu řeší jiná pojištění, třeba úrazové. Rozsah všech pojistek proto zvažte společně. Žádná z nich není univerzální.

Povinné ručení: co kryje a co ne

Povinné ručení je pojištění odpovědnosti z provozu vozidla a upravuje ho zákon. Musí ho mít každý provozovatel registrovaného vozidla a platí i u auta, které je v provozu, i když zrovna stojí. Pojišťovna uhradí škody na zdraví, na věcech a případně ušlý zisk, které způsobíte provozem. Zákon stanoví minimální limity plnění.

Nehradí škody na vašem vozidle ani na věcech, které v něm vezete. Pojišťovna navíc může po vás požadovat vrácení vyplacené částky, například při jízdě pod vlivem alkoholu. Detaily závisejí na smlouvě a zákoně. Čtěte pojistné podmínky.

Kdo povinné ručení nemá, platí pokutu a případné škody hradí sám. Škody způsobené neznámým vozidlem hradí v určitých případech Garanční fond České kanceláře pojistitelů. Cenu ovlivňuje typ vozidla, bonus za bezeškodní jízdu a věk řidiče. Zvažte limit vyšší, než je zákonné minimum.

Havarijní pojištění: co kryje a co ne

Havarijní pojištění je dobrovolné a kryje škody na vašem vozidle. Obvykle zahrnuje nehodu, živel, odcizení, vandalismus nebo střet se zvěří, podle sjednaného rozsahu. Můžete zvolit plné nebo částečné krytí. Cena odpovídá rozsahu a hodnotě auta.

Pojišťovna vyplácí podle pojistné hodnoty vozu, která se s věkem snižuje. Součástí bývá spoluúčast, tedy částka nebo procento, které při škodě hradíte sami. Vyšší spoluúčast snižuje pojistné. Zvolte takovou, kterou při škodě zvládnete.

Havarijní pojištění nekryje běžné opotřebení, technické závady ani škody způsobené hrubým porušením podmínek. Často vylučuje škodu při jízdě po alkoholu. Zjistěte, zda kryje i příslušenství a zavazadla. Podmínky si přečtěte celé.

Srovnání vedle sebe

Rozdíly jsou přehlednější v tabulce. Obě pojištění mají jiný účel, jiného poškozeného i jiný právní základ. Cena odráží rozdíl v riziku. Povinné ručení se platí vždy, havarijní jen když chcete.

Kritérium	Povinné ručení	Havarijní pojištění
Povinnost	ze zákona	dobrovolné
Kdo je poškozený	třetí osoba	vy, jako majitel vozu
Co kryje	škody způsobené jiným	škody na vašem autě
Spoluúčast	obvykle žádná	obvykle ano
Cena závisí na	typu auta a bonusech	hodnotě auta a rozsahu

Kombinace obou vás kryje z více stran, ale není povinná. Mnoho lidí vybírá podle hodnoty auta a podle toho, kolik by dokázali pokrýt z vlastních úspor. Cílem je mít krytí tam, kde by škoda ohrozila rozpočet.

Kdo plní, když dojde k nehodě

Když nehodu zavinili vy, plní vaše povinné ručení a poškozený dostane náhradu od vaší pojišťovny. Vaše auto opraví havarijní pojištění, pokud ho máte. Bez něj opravu platíte sami. Ilustrace: oprava cizího auta za 150 000 Kč půjde na vrub vašemu povinnému ručení.

Když nehodu zavinil jiný řidič, jeho povinné ručení uhradí vaše škody. Havarijní pojištění nemusíte použít. Pokud viník ujede, může pomoci Garanční fond nebo havarijní pojištění. Vždy volejte policii a pořiďte záznam.

Při škodě bez cizího zavinění, například při nárazu do sloupu, krádeži nebo krupobití, plní jen havarijní pojištění, pokud rozsah zahrnuje danou událost. Povinné ručení neplní vůbec. Bez havarijního jste na vlastní náklady. Takové škody tvoří značnou část případů.

Kdy stačí jen povinné ručení a kdy přidat havarijní

Jen povinné ručení často stačí u starších aut s nízkou hodnotou, kde by pojistné zbytečně zvýšilo celkové náklady. Pokud byste ztrátu auta zvládli z rezervy, havarijní pojištění není nutné. U nového nebo financovaného vozu ho rozhodně zvažte. Banka ho může vyžadovat jako podmínku úvěru.

Havarijní se vyplatí, když byste ztrátu auta nezvládli, když auto denně používáte do práce nebo když parkujete v rizikové lokalitě. Hodí se i méně zkušeným řidičům. Nahrazuje peníze, ne nervy. I s ním je potřeba počítat s vyřizováním škody.

Porovnejte cenu pojištění s rizikem a vlastní rezervou. Pokud pojistné za rok tvoří výraznou část hodnoty auta, zvažte menší rozsah nebo vyšší spoluúčast. Cenu pojistky srovnávejte stejně pečlivě jako cenu paliva. Nehodnoťte jen cenu, ale i podmínky.

Na co se podívat při výběru

U povinného ručení sledujte limity plnění, bonusy za bezeškodní průběh a to, zda je pojištění sjednáno na správné vozidlo. U havarijního spoluúčast, pojistnou hodnotu, rozsah a výluky. Zajímejte se také o to, jak probíhá šetření škody a asistence. Dobrá smlouva je srozumitelná.

Pojišťovny porovnávejte podle pojistných podmínek, ne jen reklamy. Nevybírejte pouze podle ceny. Sledujte, zda šetření škody trvá týdny, nebo měsíce. Zkušenosti jiných klientů jsou užitečné, ale ověřujte víc zdrojů.

Pojištění lze měnit, zejména v den výročí smlouvy. Termín výpovědi sledujte předem. Při zbytečném přeplácení se vyplatí smlouvu aktualizovat. A pokud auto prodáte, nezapomeňte pojištění ukončit.

Zdroje

• Česká kancelář pojistitelů
• Česká asociace pojišťoven
• Zákon č. 168/1999 Sb., o pojištění odpovědnosti za újmu způsobenou provozem vozidla