Jak vybrat úrazové pojištění pro rodinu a na co se zaměřit?

Jak vybrat úrazové pojištění pro rodinu, začíná otázkou, před čím vlastně chcete chránit rozpočet. Úrazové pojištění nenahrazuje nemocenskou ani zdravotní péči, ale vyplatí peníze za trvalé následky či dlouhé léčení. U dětí se hodí jinak než u dospělých, protože jejich úrazy bývají častější a jiné. Následujících sedm kroků ukazuje, na co se při výběru zaměřit.

Určete, koho a před čím pojišťujete

Sepište členy rodiny a jejich činnosti: práce, sporty, dojíždění. Úrazy se nejčastěji stávají doma, při sportu a na cestě. Podle toho poznáte, která rizika jsou pro vás reálná.

Úrazové pojištění je jen jedna vrstva ochrany. Neřeší dlouhodobou nemoc ani ztrátu příjmu z jiných příčin. Rozlišujte ho od životního a od cestovního pojištění.

Zvažte, kdo v rodině přináší příjem. Úraz hlavního výdělečně činného člena dopadne na domácnost víc. U něj proto zvažte vyšší pojistnou částku.

Co pojišťovna vyplácí

Hlavní plnění bývá za trvalé následky úrazu. Vyplatí se podle tabulky, která určuje procento podle rozsahu poškození. Čím vyšší pojistná částka, tím vyšší výplata.

Další plnění bývá denní odškodné za dobu léčení, odškodné za hospitalizaci a za smrt následkem úrazu. Někdy se přidávají jizvy či náklady na rehabilitaci. Každé z nich zvyšuje pojistné, tak vybírejte podle potřeby.

Některé pojistky nabízejí progresivní plnění, kdy se při vyšším stupni trvalých následků vyplácí násobek částky. Zeptejte se, jak se počítá, a požádejte o příklad. Čísla na papíře se mohou lišit od představ.

Rozdíl mezi dospělými a dětmi

Děti se zraní častěji, ale většinou lehčeji. Zlomeniny, vymknutí a úrazy ve škole a při sportu jsou běžné. Pro děti se proto hodí plnění za léčení a hospitalizaci, kromě trvalých následků.

U dospělých je důležitější trvalé poškození a pracovní schopnost. Delší léčení znamená ztrátu příjmu. Částka tedy má pokrýt delší výpadek.

Zjistěte, jak pojistka řeší dětskou pohyblivost a rizikové sporty. Děti často sportují závodně. Zkontrolujte, zda je závodní sport výjimkou, nebo zda se platí příplatek.

Výluky, které je třeba znát

Pojišťovna nehradí úmyslné sebepoškození, úraz pod vlivem alkoholu či drog v podmínkách uvedených ve smlouvě, ani úrazy při trestném činu. Často jsou vyloučené i některé rizikové aktivity. Prohlédněte si, které sporty vás zajímají.

U sportů zjistěte, co je rizikové. Lyžování a cyklistika bývají kryty, závodní motorismus nebo horolezectví ne. Pokud takové činnosti provozujete, domluvte rozšíření.

Pozor na vylučující nemoci. Úraz je náhlé působení vnější síly, ne nemoc. Infarkt či mrtvice nejsou úraz, ledaže to podmínky řeknou jinak.

Pojistná částka a pojistné

Pojistná částka by měla pokrýt ztrátu příjmu a úpravu bydlení po závažném úrazu. Rozumný odhad vychází z ročního příjmu rodiny a ze zbytku splácených závazků. Nadměrná částka zbytečně zdražuje pojistné.

Porovnejte nabídky podle stejných parametrů: stejná pojistná částka, stejné doplňky, stejná spoluúčast, pokud je. Jinak se srovnávají jablka s hruškami. Pomůže tabulka.

Zeptejte se na slevy pro rodinu a na to, zda se pojistné zvyšuje s věkem. U dětských pojistek se po dovršení dospělosti často mění. Zjistěte, co se stane, až dítě vyroste.

Čekací doba a změny ve smlouvě

U úrazového pojištění se čekací doba obvykle neuplatňuje, ale ověřte to. Pojištění začíná dnem uvedeným ve smlouvě a zaplacením prvního pojistného. Nespoléhejte na to, že platí od podpisu.

Dotazník o zdravotním stavu vyplňte pravdivě. Zamlčení může být důvodem k odmítnutí plnění. Pokud máte pochybnost, zeptejte se.

Přečtěte si, jak a kdy může pojišťovna smlouvu změnit nebo vypovědět. Zjistěte, jak se mění pojistné. Změny si nechávejte potvrdit.

Co dělat po úrazu

Po úrazu se napřed postarejte o zdraví. Až pak kontaktujte pojišťovnu a uveďte okolnosti. Nahlaste událost včas, v termínu daném podmínkami.

Uschovejte lékařské zprávy, propouštěcí zprávy a doklady o léčbě. Pojišťovna je bude požadovat. Trvalé následky se posuzují až po ukončení léčby.

Pokud s rozhodnutím nesouhlasíte, požádejte o přezkoumání písemně. Je možné využít i bezplatné řešení sporů přes finančního arbitra. Sporné částky nechtějte vzdát.

Zdroje

• Česká asociace pojišťoven
• Kancelář finančního arbitra